フリーローンの返済期間はいつまで？無理のない返済計画で借入しよう！
フリーローンは、急にまとまった資金が必要になった場合に頼りになる商品です。使い道が指定されず幅広く利用できるため便利ですが、借入後の返済期間はどうなっているのでしょうか。本記事では、フリーローンの概要から借入方法、気になる返済期間について解説します。
フリーローンとは
使い道が自由で、幅広く利用できる融資商品です。フリーローンはそのほかのローン商品とともに、主に銀行などの金融機関で取り扱われています。まずは、フリーローンの概要について解説します。
契約者は個人で使い道は自由
フリーローンの対象は、個人の利用者です。住宅ローンやマイカーローンなどと違い、特定の目的のみを対象としたローン商品ではないため使い道は自由です。しかし、事業性資金や投機性資金としての借入はできません。具体的には、以下のような使い方が可能です。
- 趣味の道具の購入費
- 引っ越し費用
- 家具・インテリアの購入費用 など
宮崎太陽銀行のフリーローンは、他社借入の一本化（おまとめ）にも利用できます。
他社借入のおまとめは追加書類が必要
一般的に、フリーローン契約に際して借入金額の使い道を証明する書類（見積書や契約書など）の提出は不要です。しかし、フリーローンを活用して他社借入をまとめて一本にする場合には、他社借入状況のわかる書類の提出が必要になります。必要な書類は、借換を予定している他社契約の残高証明書や返済予定表などです。
借入は1回のみ
フリーローン契約では、借入回数は1回のみです。最初にまとまった資金の融資を受けた後は、返済していくだけです。
フリーローン契約では、借入回数は1回のみです。最初にまとまった資金の融資を受けた後は、返済していくだけです。 たとえば30万円の融資を受けた後、返済を続けることで借入可能額が10万円になったとします。その時点で追加の借入を希望する場合は、別途新たなローン商品を契約する必要があります。新たな契約になるため、あらためて審査が必要です。
フリーローンとカードローンの違い
銀行などの金融機関で取り扱うローン商品は、さまざまです。マイホーム購入時には住宅ローン、子どもの教育資金には教育ローンがあります。このような借入目的のはっきりした商品は、目的ローンに分類されます。一方、ローン商品名に特定の使い道を示唆する文言が入っていないのが、フリーローンやカードローンです。いずれも特定の目的にのみ使うのではなく、目的ローン以外の場合に利用を検討するイメージです。ここからは、フリーローンとカードローンの違いについて解説します。
カードローンの概要
事業性資金以外の幅広い使い道で利用できます。カードローンは、担保や保証人が不要です。所定の審査に通過すれば専用カードが発行され、利用限度額の範囲内で繰り返し利用できます。
フリーローンとカードローンの違い
ここからは、フリーローンとカードローンの違いについて確認していきます。それぞれの違いを知っておくことで、本来の借入目的や自身の希望に対して、どちらを選べばよいか明確になります。ぜひ参考にしてください。
借入金額の上限について
一般的に、カードローンよりもフリーローンの方が、借入金額の上限が高く設定されています。宮崎太陽銀行のカードローンでは、最高100万円までが借入できます。これに対し、フリーローンでは最高1,000万円までの借入が可能です。つまり、一度に借入を希望する金額が大きい場合は、フリーローンの方が利用しやすいといえます。
繰り返しの借入について
フリーローンはひとつの契約につき一度きりの貸付です。一方のカードローンは、契約者の信用情報や年収などに基づいて決められた利用限度額の範囲内で繰り返し利用できます。カードローンでは専用カードが発行されるため、それを使ってATMなどでいつでも借入が可能です。
返済期間の上限について
返済期間の上限は、フリーローンとカードローンの大きな違いともいえます。フリーローンは一般的に最長返済期間が設けられており、宮崎太陽銀行では最長15年としています。一方カードローンでは、利用限度額の範囲内で借入と返済を繰り返しながら利用できるため、返済期間の上限は設けられていません。
借入方法と返済方法について
フリーローンの契約をした場合、融資が実行されたら契約者名義の銀行口座へ一括で振り込まれます。借入後の返済方法は、毎月決まった日付に一定金額が口座から自動引き落としされます。
カードローンも、返済期日が決まっています。宮崎太陽銀行のカードローンは約定返済の場合、返済用口座から引き落としされるようになっています。
フリーローンが向いている人とは
フリーローンは、カードローンよりも借入できる金額が大きいです。そのため、一度にまとまった資金の借入を希望している人はフリーローンが向いているでしょう。また、返済期間が最長15年までとされているため、返済計画をしっかり立案できる人も向いています。
カードローンが向いている人
カードローンが向いているのは、必要なときにすぐに借入を希望している人です。カードローンは、一度契約をすると専用カードを用いていつでも借入ができます。フリーローンに比べて最大借入額（利用可能額）は少ないですが、困ったときにいつでも利用できるので便利です。ただし速やかな借入ができるのは、初回のカードローン審査に通過しすでに専用カードの発行を受けている場合です。
フリーローンの借入方法
フリーローンの借入方法として、どの金融機関でもWEBによる申し込みの取り扱いが増えてきました。しかし、WEBだけで契約が完結する場合とそうではない場合があります。ここからは、フリーローンの借入方法について解説していきます。
便利なWEB申込が主流
フリーローンを取り扱っている金融機関では、WEB申込が主流になりつつあります。従来は、申込書や本人確認書類などを金融機関の店頭に持参するか郵送対応が主でした。
一方WEB申込では、契約者本人確認書類などを画像データとしてWEB上でやりとりできれば借入まで完結するWEB完結型があります。
もし口座を保有していない場合、最終的な契約に際して銀行窓口まで各種書類を持参する必要があります。
借入金額の限度が設けられている
フリーローンの借入可能額は金融機関によって違うため、上限額を事前に確認しておきましょう。必ず定められた上限額まで借りられるわけではないので、注意が必要です。所定の審査を経たあとに、実際の借入額が決まり融資が実行されます。なお、宮崎太陽銀行では最大1,000万円までを上限としています。
年収証明の提出について
年収証明とは、所得証明書や確定申告書の控えなどのことです。宮崎太陽銀行のフリーローンでは、申込金額が200万円以内の場合には年収証明の提出は不要です。ただし、申込時には税込み年収の申告が必要になります。また、申込金額が200万円以下の場合であっても、保証会社の条件によっては年収証明の提出を求められる場合があります。
担保や保証人は不要
フリーローンは、原則として担保の提供や保証人が不要です。しかし金融機関が提携している保証会社の審査を通過する必要があります。保証会社の審査を通過できないと、契約に至りません。
金利設定も保証会社の審査による
フリーローンでは担保や保証人だけでなく、基準金利に関しても保証会社の審査によって設定されます。宮崎太陽銀行のフリーローン基準金利は、年4.00～14.60%です。この範囲内で、保証会社の審査に基づき実際の金利が適用されます。
借入金額を増やしたい場合にできること
フリーローンで借入金額を少しでも増やしたい場合には、有担保型で利用できないか検討してみましょう。通常のフリーローンは、担保も保証人も要らない「無担保型フリーローン」にあたります。もし有担保型での契約が可能であれば、土地や建物などの不動産を担保にして借入額が増える場合があるのです。ローンの返済ができない状態になった場合、提供した担保を処分して残債に充当し清算します。
他社利用歴がある場合は再確認
借入後、規約どおりに返済している場合は問題ありません。返済遅延などの金融事故歴がある場合はネガティブな個人信用情報を整え、借入額を少しでも多くしましょう。遅れずに返済したり、一括弁済したりなどで対応してください。
フリーローンの返済期間
フリーローンには返済期間の定めがあるため、借入後の返済計画が立てやすいというメリットがあります。ここからは、返済期間と返済方法について解説します。
返済期間は上限が定められている
フリーローンの最長返済期間は、金融機関によってそれぞれ定められています。一般的には10年前後に設定されていることが多いです。なお、宮崎太陽銀行では最長15年までとしています。
限られた期間の中で効率よく返済するためには、無理のない計画を立案しましょう。たとえば、早く完済したい場合には返済期間を短く設定することをおすすめします。ただし返済期間を短くすると、その分毎月の返済額は高額になることがあります。返済期間と返済額のバランスをみながら計画を立てましょう。
借入前にシミュレーションを活用
フリーローンを提供しているほとんどの金融機関では、WEBサイト上に自由に利用できるシミュレーションを設定しています。借入前に、さまざまな前提条件で事前シミュレーションをしてみましょう。
宮崎太陽銀行の返済シミュレーションでは、以下の項目を入力することで試算ができます。
- 借入予定額
- 内ボーナス返済額
- 借入期間（半年以上15年未満の範囲）
- 当初金利
月々の返済額も試算可能
借入前に返済シミュレーションをすれば、計画的で無理のない利用につながるでしょう。必要項目を入力するだけで、月々の返済額を知ることができます。特に、ボーナス併用の返済方法を行うかどうかがシミュレーションできるのは便利です。
たとえば、ボーナス併用なしで毎月返済のみでシミュレーションしたとします。その結果、月々の返済額が負担になるようならボーナス併用でも試算してみましょう。返済期間を長くしてみたり、借入予定額を見直したりという方法もあります。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済ができるように検討しましょう。
まとめ
フリーローンは、担保や保証人が不要で最大1,000万円まで借入可能な頼もしい商品です。また、返済期間は最大15年までと決まっているため、返済計画が立てやすいというメリットがあります。フリーローンの利用を検討する際には、さまざまな条件で返済シミュレーションを実施することをおすすめします。
