フリーローンの審査とは？基準や落ちる理由、通らなかった場合の対処法について

フリーローンは使用目的が自由な借入

フリーローンは、お金の使い道が自由な借入金です。ローンを大きく分類すると「使途が自由なローン」と「使途が決まっているローン」があります。

• 使途が自由なローン：フリーローン・カードローンなど
• 使途が決まっているローン（目的別ローン）：住宅ローン・マイカーローンなど

カードローンとの違いは融資限度額や金利

どちらも使途が自由なカードローンとフリーローンですが、比較すると以下のような違いがあります。

フリーローンは借入金額が一括で振り込まれ、決められた期間や金利などに沿って計画的に返済します。一方カードローンはローン用カードを使って限度額まで繰り返し借入でき、月々返済はするものの完済までの期間制限はありません。

1.フリーローンは金利が低めだから

フリーローンは、金利が低めに設定されています。審査に通りやすいローンは、金利が高く設定されていることが多いです。

消費者金融系カードローンは即日融資などのスピーディなプランもありますが、金利相場は年18.0％といわれています。銀行系フリーローンの金利は年4.0％〜14.6％（宮崎太陽銀行の場合）程度のため、消費者金融系カードローンより低めの設定です。

一般的に、金利が高いローンほど審査基準は甘めになり、低いほど審査基準が厳しめになると考えましょう。

2.十分な返済能力が求められるから

フリーローンは、十分な返済能力があるか慎重に審査しています。フリーローンの金利は低く、融資する側は少ない利息でお金を貸し出すことになります。きちんと返済してもらえないと貸し倒れのリスクがあるため、融資申込者の返済能力に対し厳しくならざるを得ません。

フリーローンのように金利が低めのローンは、返済総額が結果的に少なくなります。融資申込者にとっては好条件で借りられるため、一般的に審査基準は厳しいのです。

属性情報

属性情報とは、融資申込者の生活状況や経済的・社会的信用度です。主に、以下のような項目をチェックされます。

• 勤務先
• 年収
• 勤続年数
• 雇用形態
• 住居形態
• 家族構成

これらの情報をもとに、安定した収入を望めるのかや返済義務を放棄する可能性が低いのかなど、返済能力が十分あるか審査します。

公務員や大企業の正社員だったり、持ち家に住んでいたりすると一般的に信用度は上がりやすいです。とはいえ、最終的には各情報を点数付け（スコアリング）して判断することも多いです。アルバイトや賃貸マンション居住だからといって、必ずしも審査に落ちるとは限りません。

信用情報

信用情報機関に蓄積された、個人の金融記録です。具体的には、以下のような内容です。

• クレジットカードの利用枠や利用履歴
• 消費者金融の契約金額や貸付日
• 消費者金融の残高記録や延滞履歴　など

信用情報機関に加盟しているクレジットカード会社・消費者金融は、これらの情報を蓄積し、信用情報機関と共有しています。これまでの借入履歴や現在の借入残高、クレジットカードの利用状況などが審査材料になります。

もし自分の信用情報が気になる場合は、信用情報機関に開示請求することも可能ですので検討してみてください。

収入が不安定・少ない人

十分な安定収入がないと少しの環境変化で返済金額を捻出するのが大変になり、延滞の恐れがあるため審査に通りにくくなります。アルバイトなどいつ収入が途切れるか分からない人や、借入希望額に対して収入が少ない人は審査に落ちる可能性があるでしょう。

なお、もしも希望した満額の借入ができなかったとしても、減額されて融資を受けられる場合もあります。

他の金融機関で多額の借入がある人

他の金融機関・消費者金融で借入中の場合、複数のローンを並行して返済することになります。ひとつのローンを返済するのに比べて毎月の返済額が多くなるため、その分延滞するリスクも高くなってしまうのです。そのため、審査通過の可能性が下がります。

「Aローンで借りたお金でBローンを返済する」など負のループに陥ってしまう人もいるため、他社借入はシビアに審査されます。

申込情報に虚偽がある人

フリーローンの申込情報に虚偽が発覚した人は、審査結果に大きく影響します。ウソの申告をすることを、「虚偽の記載」といいます。虚偽の記載は、次のような内容です。

• 他社借入の件数を少なく申告している
• 収入を多く申告している
• 本人確認書類を偽装している など

フリーローン審査では、信用情報機関の情報と融資申込者が申告した情報を照らし合わせます。収入証明書の提出や勤務先の在籍確認で、虚偽が発覚することもあります。虚偽の記載をしてもウソであることは分かってしまうため、正しく申告しましょう。

金融事故を起こしたことがある人

金融事故を起こすとブラックリストに載り、審査に影響する可能性が大きいです。具体的な金融事故は、以下のようなものです。

• 既存の借入の延滞
• 過去に3ヶ月以上の延滞
• 破産申し立て
• 債権回収（期限通りに支払われなかった債券を回収すること）
• 債務整理（法的に借金問題を解決すること）
• 保証債務の履行（保証人が債務を肩代わりすること）
• 強制解約（クレジットカードなどを強制的に解約すること）

上記のような金融事故を経験したことがある人は、要注意です。事故の内容にもよりますが5～10年間は記録が残るため、その間はローンを組みにくくなります。

勤務先で在籍確認ができない人

申告した勤務先に勤めていることが確認ができないと、審査に落ちる場合があります。勤務先は、融資申込者の経済的・社会的な立場を審査する材料です。在籍確認ができなければ、申込情報に虚偽があったと判断されてしまう恐れもあります。

勤務先への在籍確認は、基本的におこなわれるものとして考えましょう。職場への電話が気になる場合は、電話口で要件や金融機関名を名乗るのかなどをあらかじめ確認しておくと安心です。

そもそも申込基準を満たしていない人

申込基準は各金融機関・消費者金融の規定や、ローンの契約内容によって異なります。特に希望の借入金額が多いと、年収や勤続年数などに基準が設けられることも珍しくありません。またアルバイトや専業主婦（主夫）の場合は、申し込める金額が50万円までなどと決められていることもあります。

1.借入希望額を下げる

借入希望額を下げて申し込み直す対処法は、効果が期待できません。フリーローンの審査結果は3通りあり、満額・減額・否決のいずれかの回答が出ます。もし満額の融資を受けられなかったとしても、減額して融資を受けられる可能性があるということです。

「審査に落ちた」とは、この中の「否決」に当たります。つまり減額も検討されたが、最終的に否決と判断されたことを意味します。したがって、審査に落ちた場合に借入希望額を下げたとしても効果はありません。

2.不要なクレジットカードを解約する

クレジットカードの利用状況により、効果が異なります。利用額がなければ、クレジットカードを解約してもしなくても効果は薄いです。

もしクレジットカードのキャッシング枠を利用しているなら、他社借入中となるので少なからず審査に影響します。その場合は、キャッシング残高を完済してから改めて申し込む方法も考えられるでしょう。

3.カードローンを検討する

銀行系ローンか消費者金融系ローンかにもよりますが、カードローンだからといって審査が甘いとは限りません。中にはフリーローンより、カードローンの方が審査に厳しい場合もあります。

カードローンはローン用カードが手元にあれば、身近なコンビニATMやオンラインの手続きでお金を借りられます。気軽にお金を借りられる状況ともいえるため、初回の申し込み時にしっかりと審査されることも多いのです。