月々の返済額を少しでも軽く！フリーローンの借り換え方法から審査基準まで徹底解説
今借金を抱えていて月々の返済が苦しい場合、借り換えする方法があります。自由な用途で使えるフリーローンは、借り換えに利用することも可能です。今回は、フリーローンで借り換えする方法や審査基準について説明します。
フリーローンとは？カードローンとの違いを解説
銀行で取り扱いされているローン商品に、フリーローンがあります。フリーローンは特定の目的のためのローンではなく、借りる人が自由に目的を設定できるローンです。自由に使えるローンといえばカードローンもありますが、フリーローンとは似て非なるものです。まずは、フリーローンとカードローンの違いについて説明します。
用途を指定して借入する
フリーローンは、使いみちに制限のない個人向けローンです。事業性資金や投機性資金を除き、借りたお金は自由に使えます。ただし、フリーローンを申し込みするときには、用途を申告しなければなりません。カードローンの場合は申し込み時に用途を申告する必要はないので、その点が大きな違いです。
使いみちの証明は必要？
フリーローンを利用する場合、借入する金額は自由に設定できるわけではなく、実際にかかる金額までしか借入はできません。フリーローンは、あくまで必要な使途に必要な金額を貸してくれるものだからです。ただし、用途は自己申告で、使いみちを確認できる見積書や契約書などの提出は求められないのが一般的です。
ただし、借り換えが目的の場合、借り換え対象ローンの返済予定表または残高を確認できる資料の提出が必要です。
限度額ではなく借入金額
フリーローンとカードローンは、貸付の種類が異なります。カードローンは、当座貸越という貸付です。当座貸付では限度額が設定されますが、限度額いっぱいまで借りなくてもかまいません。要するに、限度額までは繰り返し借入ができるという意味です。
これに対し、フリーローンは証書貸付という貸付です。借入額を固定したうえで契約書を取り交わす方法なので、1回の契約につき借入は1回のみになります。フリーローンで追加の借入を希望する場合には、新たな契約を結ばなければなりません。
返済方法は？
一般的にはカードローンではカードが発行されるので、カードを使ってATMから返済ができます。毎月の返済日以外に、カードで随時返済することも可能です。宮崎太陽銀行の場合、約定返済は返済用口座からの引き落としとなります。
一方、フリーローンの場合にはカードは発行されず、月1回返済額が口座振替されます。フリーローンで追加返済をしたい場合には、事前に申し出るなどの手続きが必要です。
フリーローンで借り換えできる？
引越し資金、結婚資金、旅行資金など幅広い目的で使えるフリーローンですが、借り換えに使いたいと考える人もいるでしょう。ここからは、フリーローンで借り換えができるかについて説明します。
フリーローンは借り換え目的でも利用可能
借り換えとは、新たに契約したローンで現在返済中のローンを完済することにより、借入先を変更する方法です。フリーローンは事業性資金や投機性資金を除き、基本的にどんな目的でも使えます。借り換え目的にも、フリーローンを利用可能としている銀行が多くなっています。
おまとめローンとの違い
銀行の中には、「おまとめローン」と呼ばれる商品を取り扱っているところがあります。おまとめローンとは、借り換え専用のローンです。主に、複数ある借金を一本化する場合に利用します。フリーローンを借り換え目的で申し込むのと、借り換え専用のおまとめローンを申し込むのとでは、大きな違いはありません。おまとめローンを取り扱っている銀行は少ないので、フリーローンも含めた借入条件を比較して選ぶとよいでしょう。
フリーローンで借り換えするメリット
今抱えているローンをフリーローンに借り換えることには、次のようなメリットが考えられます。
金利を下げられる
ローンの金利が高ければ、利息の負担が大きくなってしまいます。金利の高いローンから金利の低いフリーローンに借り換えれば、利息の負担を減らせます。特に、消費者金融のカードローンやクレジットカードのリボ払い、キャッシングは高金利です。借り換えで金利が下がる可能性が高いでしょう。
借金を一本化できる
複数のローンを抱えている場合、返済日や返済額の管理が大変です。フリーローンで借りたお金ですべてのローンを完済すれば、借金を一本化できます。借り換え後はフリーローンだけを返済すればよいので、管理が楽になります。
月々の返済額を減らせる
既に抱えているローンの月々の返済額が大きくても、借入先と交渉して返済額を変更するのは困難な場合が多いでしょう。フリーローンに借り換えるだけで、毎月の返済額を減らせる可能性があります。
追加の借入をしないですむ
カードローンの場合、繰り返し借入ができます。お金に困るとつい借りてしまい、せっかく返済してもなかなか借金が減らない人もいるでしょう。フリーローンに借り換えれば返済するのみなので、借入残高を増やさずにすみます。借金を増やさず計画的な返済をしたいなら、フリーローンへの借り換えが効果的です。
フリーローンで借り換えする際の審査基準
今抱えている借金をフリーローンに借り換える場合、新たにフリーローンの審査を受けなければなりません。フリーローンの借り換えでは、審査でどのような点が重視されるのかを知っておきましょう。
借入期間
借入金額に対し借入期間（返済期間）が長いと、審査に通りにくくなります。借入期間には上限がありますが、短い方が有利です。次項で説明するように、借入期間が長くなると完済時の年齢が上がり、不利になることがあります。
完済時の年齢
フリーローンの申し込みができるのは、満20歳からです。上限の年齢に関しては65歳、69歳、75歳など、銀行によって多少ばらつきがあります。なお、審査では完済時の年齢が重視されることを知っておきましょう。完済時の年齢条件については、公開されていない場合もあります。定年退職後に完済となってしまう場合、審査に通るのは難しくなるでしょう。
年収
フリーローンでは借入額の上限が決められていますが、実際に借りられる額は年収によって決まります。銀行によっては、年収を超えて借入できる場合もあります。なお、専業主婦でも世帯収入によって借入できる場合がありますが、借入可能な金額は少なくなります。
返済比率
フリーローンの審査では、年収に対するローンの年間返済額の割合（返済比率）をチェックします。返済比率は30％程度、住宅ローンがある場合には住宅ローンも含めた40％程度が目安です。
信用情報
過去のクレジット契約やローン契約の履歴は、信用情報と呼ばれます。ローンの延滞や債務整理などの事故情報は、一定期間信用情報機関に登録されています。フリーローンの審査の過程では、信用情報機関に対して申込者の信用情報を照会するのです。信用情報機関に事故情報が残っていると、審査には通りません。
フリーローンの審査に通りやすくする方法
フリーローンでの借り換えを実現するには、審査に通過しなければなりません。審査対策として、できることをやっておきましょう。
借金はできるだけ一本化する
複数のローンで借入している場合、一部の借金だけフリーローンで借り換えしようと考えるかもしれません。しかし、ローンの借入先は少ないほど審査では有利になります。 特にカードローンを残してしまうと今後追加で借入する可能性があると思われ、審査に通りにくくなります。今ある借金はできるだけ一本化する前提で申し込みしましょう。
銀行のフリーローンで借り換えする手順
今あるカードローンなどの借金をフリーローンを利用して借り換えしたい場合、どのような手順になるかをみてみましょう。
1. 銀行を選ぶ
フリーローンは、多くの銀行で取り扱いされています。銀行によって融資条件は違いますので、いくつかの銀行を比較して選びましょう。特に比較したい点は、以下のとおりです。
金利
表示されている金利は上限や下限で、実際には審査によって金利が決まります。「年6.0～14.0％」のように幅がある場合には、上限金利で比較した方がよいでしょう。固定金利か変動金利かもチェックが必要です。借入期間が長くなる場合、変動金利だと金利の見直しが行われる可能性があるので注意しておきましょう。
ローン残高の申告方法
借り換えの場合には、借り換え前のローンの残高を確認できる書類が必要になることがあります。受け付けてもらえる書類は銀行によって変わるため、確認しておくとよいでしょう。
収入証明書類の要否
申し込みの際には年収を申告しますが、借入金額によっては年収を証明する書類（源泉徴収票、確定申告書など）の提出は不要な場合が多くなっています。いくらから収入証明書類が必要かを確認しておきましょう。
インターネットや郵送で手続きが完結するか
フリーローンの申し込みや契約のために店頭まで出向くとなると、忙しい人は時間がとれないことがあります。インターネットや郵送だけで手続きが完結する場合もあるので、チェックしておきましょう。
2. 申し込み
多くの銀行では、Webからのフリーローン申し込みが可能になっています。申し込みページに必要事項を入力し、送信してください。申し込み時に、本人確認書類（運転免許証、パスポートなど）のアップロードが必要な場合もあります。
借入状況を確認
借り換え目的でフリーローンを申し込む場合、現在の借入状況を確認しておく必要があります。現在利用しているローンの会員ページや利用明細などで、残高を確認しておきましょう。
3. 審査
申し込み時に申告した事項や提出した書類にもとづき、各銀行の基準によって審査が行われます。銀行によっては、勤務先に在籍確認の電話がかかってくることもあります。
在籍確認とは
ローンの審査の際、申込者が申告した勤務先に勤務しているかどうかを確認するために行われる手続きです。プライバシーに配慮し、担当者が個人名で会社に電話をかけてくるのが一般的です。
審査結果の通知方法
インターネットで申し込みした場合、メールや電話で審査結果が通知されます。審査結果が出るまでの日数は、数日から1週間程度が目安です。
4. 契約・融資実行
審査に通過した場合には、契約手続きに進みます。必要書類を提出し、契約書を取り交わします。借入する銀行の口座を持っていない場合には、口座開設も必要です。契約完了後は融資実行となり、口座に融資金が入金されます。
5. 元のローンを完済
入金があったら、速やかに今あるローンを一括返済します。なお、カードローンは残高を完済しただけでは解約にならず、解約しない限り再び借入ができます。完済後は元のローンを解約しておきましょう。銀行によっては、元のローンの完済証明書や解約証明書が必要になることもあります。
フリーローンは最後まできちんと返済
元のローンを完済しても、借金がなくなったわけではありません。あとはフリーローンの完済を目指しましょう。余裕があれば繰り上げ返済も考えた方がよいですが、フリーローンの繰り上げ返済には手数料がかかることがあります。繰り上げ返済する場合には手数料を確認し、ある程度まとまった金額を返済しましょう。
フリーローンで借り換えする際の注意点
フリーローンで借り換えをすると、金利を下げたり返済額を減らせたりするメリットがあります。ただし、借り換えの際には、以下のような点に注意しておかなければなりません。
返済額を減らせば返済期間が長くなる
複数の借金がある場合は月々のトータルでの返済額が大きくなり、生活を圧迫していることがあります。借り換えして借金を一本化すれば、返済額を減らせるのです。ただし、借金の額が変わらないまま月々の返済額を減らすと、返済期間はたいてい長くなります。長期間の返済を続ける覚悟も必要でしょう。
総返済額が増えてしまう可能性も
フリーローンに借り換えして金利が下がっても、トータルの返済金額は必ずしも減るわけではありません。月々の返済額が減って返済期間が延びると、支払わなければならない利息は逆に増えてしまう可能性があります。借り換えで返済は楽になっても、借金は増えるかもしれないことも認識しておきましょう。
まとめ
フリーローンで借り換えすれば毎月の返済額が減り、支払いが楽になる可能性があります。なお、借り換えの際には審査があります。審査にあたって、返済中のローンの借入状況を申告しなければならないので、確認しておきましょう。
