フリーローンの金利はどんな決め方をしている？押さえておきたい利息の計算方法まで紹介

フリーローンの特徴

主に銀行が取り扱っていて、自由な用途で使える融資がフリーローンです。信販会社やクレジットカード会社でも取り扱いはありますが、銀行のほうが多く取り扱っています。住宅、教育、自動車など用途を限定したものは、目的別ローンという融資です。フリーローンは自由な用途で使えるため、目的別ローンが利用できない場合に便利な方法となります。

フリーローンでは契約時の金額が一括で振り込まれるため、必要な資金として一度に用意できるのが特徴です。契約の際に返済期間や回数、金利が決められ、計画に沿って返済していきます。

フリーローンが最適な用途

引っ越しや海外旅行、結婚にかかる費用など、ある程度まとまった金額が必要で、準備期間を確保できる場合に利用しやすいです。フリーローンでは審査が必要なため、申し込みから契約、振り込みまで一定期間を要します。

また、契約の際に返済計画書が作成されるため、毎月の返済額や残りの元本額の確認が簡単です。

フリーローンの注意点

借入したお金を自由に使えるのがフリーローンの便利な点ですが、事業性資金や投資性資金には使えないことに注意が必要となります。また、フリーローンを申し込む前に目的を決めておくことが大切です。まとまった金額を借入するため、目的が曖昧だと必要以上にお金をかけてしまいかねません。申し込む前に本当に借入が必要か、返済計画に無理はないかなど、冷静に判断したうえで利用しましょう。

返済が長期化する場合は、収入や他の支出の変化、返済が厳しくなった場合の対応など、将来を予測しておくことも重要です。

取り扱う金融機関や会社

フリーローンは、銀行での取り扱いが多いです。カードローンは、銀行や信用金庫、クレジットカード会社、消費者金融、信販会社などが取り扱っています。

借入に必要な審査

審査では属性情報、他社借入額、信用情報をもとに、返済能力があることなどが確認されます。フリーローンの審査に必要な書類は、本人確認書類、収入証明書です。

借入の金利

一般的には、フリーローンのほうがカードローンより低い金利に設定されていることが多いです。ただし、取り扱う機関や借入金額によって金利は異なるため、必ずフリーローンが低くなるとは限りません。フリーローンとカードローンはどちらも最低金利と最高金利の設定があり、その範囲内で条件によって決定されるのです。

用途の制限

フリーローンの用途は自由ですが、事業性資金と投資性資金には使えないため制限があります。また、申請時に用途の申告は必ず必要で内容によっては審査に通りません。カードローンは用途の申告は不要で、借入限度額の範囲内であれば自由に使えます。

返済期間の有無

フリーローンは、契約時に返済期間と毎月の返済額が決められます。返済期間があるため、無理のない計画となる借入額にすることが重要です。

カードローンは、借入額に対して毎月の返済額が定められます。返済期間は設定されないため、借入額を全額返済した時点で終了です。

借入可能な金額

銀行で取り扱うフリーローンは銀行法に基づいて運営されており、自主的に借入額の上限を定めている場合があります。消費者金融が取り扱うカードローンは貸金業法による総量規制が適用され、年収の3分の1が借入可能な上限です。どちらの場合も借入可能な金額に上限が設定されています。

返済状況の管理のしやすさ

フリーローンは借入金額が一括で振り込まれ、その後は返済計画に沿って返済していくため管理が簡単です。残りの返済額や元本、利息についても確認できます。カードローンは上限に達するまで何度でも借入可能で、利用状況についてはインターネットバンキングから確認できる銀行もあります。

無担保ローン

借入した金額を返済できなくなった場合、現金に代えて何かを差し出す必要のないのが無担保ローンです。担保がないため、属性や信用情報が重要になります。フリーローン、カードローンは無担保ローンとして代表的なものです。

有担保ローン

借入した金額を返済できなくなった場合、現金に代えて担保としたものを差し出す必要のあるのが有担保ローンです。自動車や住宅を購入するためのローンでは、購入対象を担保としてお金を借ります。

借入金の上限は収入で決まる

貸金業法の総量規制が適用される場合は、必ず3分の1が上限です。

銀行や信用金庫では総量規制が適用されませんが、独自の基準として定められています。審査基準は非公表のため必ずではありませんが、3分の1程度が目安です。

適用金利は借入金の金額や信用情報で決まる

フリーローンは最低金利と最高金利が設定されており、借入の金額や信用情報をもとにその範囲内で決められます。金利の上限は利息制限法で定められ、元本の金額が大きいほど上限金利は低いです。

また、信用情報から年収や勤務先、他の借入状況、過去の延滞の有無などをもとに判断して金利が決められます。年収が高く安定した雇用形態で、延滞などの記録が残っていないほど信用が高くなり、低い金利に設定されるのです。

利息の計算方法

フリーローンで1ヶ月目の返済にかかる利息は次の式で計算できます。

• 借入金額✕金利÷12ヶ月＝利息

例として、60万円を3ヶ月間、金利18％で借入する場合、1ヶ月目にかかる利息を計算します。

• 600,000✕0.18÷12＝9,000

1ヶ月目の利息は9,000円です。計算結果が割り切れずに小数となる場合、小数点以下は切り捨てとなります。

利息のシミュレーション

先ほどの例で、借入を3ヶ月後に完済した場合の毎月の利息額、総利息額を計算すると表の金額になります。

2ヶ月目以降は、前月の元本分を差し引いた借入残高に対して金利がかかるため、利息額は下がっていきます。この例の場合、利息の総額は18,088円です。

利息と元本の合計が返済額

毎月の返済額は、利息と元本を足し合わせた金額です。フリーローンの返済計画では、例のような利息と元本の推移が確認できます。契約時の計画通りに返済すると、全期間での利息の合計を元本に上乗せした金額が総返済額となるのです。例の場合では、18,088円が利息の総額で、総返済額が618,088円となります。